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Las tecnologías blockchain y las divisas digitales podrían parecer inicialmente una amenaza para las instituciones financieras tradicionales como Visa y Mastercard.
Sin embargo, estos operadores de redes de tarjetas de débito y crédito -que tienen una cuota de mercado combinada de más del 70%- están explorando blockchain para pagos transfronterizos rápidos y criptomonedas para pagos con tarjeta y recompensas.
Visa y Mastercard reconocen que, a medida que aumenta la adopción de la tecnología blockchain, corren el riesgo de quedarse atrás. También quieren asegurarse una parte de los ingresos generados por el flujo de fondos hacia y desde las redes de cadenas de bloques.
Puntos clave
- Visa y Mastercard están experimentando con blockchain para facilitar los pagos transfronterizos.
- Visa ha estado probando liquidaciones en Ethereum y Solana, mientras que Mastercard ha desarrollado plataformas como MTN para mejorar la eficacia y la seguridad de los pagos.
- Ambas empresas participan en ensayos de monedas digitales de bancos centrales (CBDC) en varios países.
- Visa y Mastercard están colaborando con numerosas criptoplataformas para emitir tarjetas de débito y crédito vinculadas a criptomonedas.
- Estas asociaciones pretenden simplificar la conversión de criptomoneda en moneda fiduciaria para realizar compras.
- Ambas empresas están buscando activamente patentes relacionadas con las tecnologías blockchain y de criptomoneda.
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Cuy Sheffield, Director de Criptografía de Visa, ha comentado: Los bancos y las instituciones financieras quieren entender cuál es la mejor manera de servir a sus clientes en este espacio o se arriesgan a que obtengan esos servicios en otro lugar.
“De cara al futuro, imaginamos un futuro en el que la red de redes de Visa implique algo más que múltiples divisas y raíles de liquidación bancaria, sino también múltiples redes blockchain, stablecoins y monedas digitales de bancos centrales (CBDC) o depósitos tokenizados”.
?Esperamos que el dinero fiduciario tradicional y las vías de liquidación heredadas coexistan durante mucho tiempo con el dinero fiduciario tokenizado que funciona en redes globales de cadenas de bloques en tiempo real, 24 horas al día, 7 días a la semana. Y vemos nuestro papel como un puente para encontrarnos con nuestros clientes allí donde estén, independientemente de la moneda, la red de liquidación o el factor de forma que prefieran.?
En este artículo, examinamos algunas de las iniciativas de Visa y Mastercard en el espacio de la cadena de bloques y las criptomonedas.
Visa y Blockchain
En los últimos a?os, Visa ha participado en una serie de asociaciones y proyectos, adoptando un enfoque agnóstico de la cadena de bloques, ?explorando qué cadenas de bloques tienen potencial para mejorar las vías de pago, probando formas reales de ayudar a reducir la fricción para los usuarios finales, y obteniendo una idea clara de lo que los consumidores quieren de esta tecnología en rápida evolución?, según Sheffield.
Transferencias transfronterizas en Ethereum y Solana
Desde 2021, Visa ha estado trabajando con el emisor de stablecoins USDC, Circle, para probar los pagos transfronterizos en moneda fiduciaria en la cadena de bloques Ethereum (ETH).
Recibe pagos en USDC de Crypto.com para cumplir sus obligaciones de liquidación por volumen transfronterizo en el programa de tarjetas de crédito Visa de Crypto.com en Australia y tiene intención de extender el sistema a otros mercados.
Visa amplió sus capacidades de liquidación de stablecoin en septiembre de 2023 a la blockchain Solana y empezó a trabajar con los adquirentes comerciales Worldpay y Nuvei.
Visa puede enviar fondos a través de Solana a los adquirentes -instituciones financieras que procesan pagos con tarjeta para comercios o empresas- para ayudar a acelerar los tiempos de liquidación.
Los adquirentes de comercios atienden a un número creciente de comercios que interactúan con blockchain y criptomonedas. Esto incluye a proveedores de rampas de acceso, estudios de juegos y mercados de tokens no fungibles (NFT), que pueden preferir recibir stablecoins para los pagos con tarjeta en lugar de las monedas fiduciarias tradicionales.
Visa puede ahora gestionar los pagos de liquidación desde su propia cuenta Circle en USDC a Worldpay y Nuvei, que pueden entonces transferir estos pagos en USDC a sus clientes comerciantes.
Visa dijo que decidió a?adir soporte para Solana por sus altas velocidades de procesamiento y menores costes de transacción. Esto convierte a Visa en una de las primeras grandes empresas de pagos en utilizar Solana directamente para pagos de liquidación en tiempo real a escala.
Abstracción de comisiones de cuentas
Las actualizaciones de la cadena de bloques Ethereum han permitido la abstracción de comisiones, que permite a los patrocinadores pagar las comisiones de gas (procesamiento) de las transacciones en lugar del usuario del monedero.
Visa experimentó a principios de 2023 con la red de pruebas Goerli de Ethereum para probar la abstracción de cuentas, con la intención de simplificar la interacción del usuario con los pagos basados en blockchain.
Esto elimina la necesidad de que los usuarios posean Ether para pagar las tarifas del gas, ya que el contrato puede actuar como intermediario para la conversión de divisas, recogiendo fondos del usuario en cualquier criptotoken y convirtiéndolos después en los tokens nativos necesarios para pagar las tarifas.
Apoyo a los ensayos de CBDC
Visa está trabajando con varios bancos centrales para probar los CBDC.
Visa ha participado en el Programa Piloto e-HKD de la Autoridad Monetaria de Hong Kong (HKMA) junto con HSBC y Hang Seng Bank para investigar y probar casos de uso, explorando la viabilidad de la liquidación digital de depósitos tokenizados.
Visa también está participando en el Piloto Digital Real del Banco Central de Brasil, habiendo trabajado previamente con el banco central en un proyecto para dise?ar un prototipo funcional basado en un hub de blockchain que podría permitir a las peque?as empresas brasile?as transferir fondos instantáneamente a través de los ledgers del CBDC.
El Banco Nacional de Kazajstán lanzó su CBDC, el Tenge Digital, el 15 de noviembre, completando las primeras transacciones con tarjetas bancarias de Visa y Mastercard.
Tarjetas de crédito y débito criptográficas
Visa trabaja con más de 70 plataformas de criptomonedas, según su sitio web, para emitir tarjetas de débito y crédito vinculadas a criptomonedas, lo que facilita y hace más cómodo para los titulares convertir sus criptomonedas en moneda fiduciaria y realizar compras.
Entre sus socios se encuentran Crypto.com, Kucoin y Bitpanda.
En marzo de 2023, la empresa de recompensas Bitcoin, Fold, dijo que ampliaría su cooperación con Visa para convertirla en el socio exclusivo de la red mundial para sus tarjetas de débito y crédito prepagadas en Norteamérica, Europa, Latinoamérica y el Caribe.
Esto siguió al lanzamiento de su primera tarjeta de débito de recompensas Bitcoin de marca compartida con Visa en 2020. Más de 1.000 millones de dólares han pasado por Fold desde que lanzó la tarjeta de débito Visa Fold.
Patentes para proteger la innovación de la cadena de bloques
Visa ha solicitado una serie de patentes relacionadas con la criptomoneda en la Oficina de Patentes y Marcas de EE.UU. (USPTO) en los últimos a?os. Incluyen patentes relacionadas con la creación de una moneda digital, marcas registradas para software de monedero digital y NFT.
La empresa tenía 112 patentes relacionadas con blockchain sólo en EE.UU. en 2022, según muestran los datos. Estas solicitudes de patentes indican las intenciones de Visa de seguir participando en la innovación de la tecnología blockchain y cripto para evitar quedarse rezagada respecto a sus competidores.
Mastercard y Blockchain
Mastercard ha declarado que su estrategia en el espacio de los activos digitales es ?ayudar a proporcionar a los clientes, comerciantes y empresas más opciones sobre cómo mueven el valor digital?.
La empresa se ha asociado con Uphold, Gemini y BitPay para crear tarjetas criptográficas, ha creado nuevas plataformas para probar y apoyar las CBDC, ha desarrollado programas para apoyar la adopción de la tecnología blockchain y las NFT, y ha explorado la posibilidad de apoyar determinadas stablecoins directamente en su red.
Desarrollo de la interoperabilidad de la red Multi-Token para Web3
Mastercard presentó en 2023 su Red Multi-Token (MTN), una tienda de aplicaciones impulsada por blockchain ?dise?ada para que las transacciones dentro de los ecosistemas de activos digitales y blockchain sean seguras, escalables e interoperables?, con el fin de mejorar la eficacia de las aplicaciones de pago y comercio y hacer más seguro para las instituciones financieras el uso de redes sin permisos.
MTN es una parte clave de la estrategia de la empresa para utilizar blockchain en varias aplicaciones de pago y pretende crear confianza en cuatro áreas: contrapartes, activos digitales de pago, tecnologías de red blockchain y protección del consumidor.
Mastercard empezó a probar la versión beta de la red en el Reino Unido durante el tercer trimestre de 2023 para que sirviera de banco de pruebas para desarrollar aplicaciones piloto en vivo y casos de uso con instituciones financieras, empresas fintech y bancos centrales.
Mastercard tiene previsto que la MTN esté disponible en otros países del mundo en el futuro.
La primera fase de las aplicaciones se basó en depósitos bancarios tokenizados, y posteriormente la empresa amplió los experimentos utilizando stablecoins y CBDC.
Lirium, Bit2Me, Mercado Bitcoin y Uphold fueron los primeros socios en unirse a la red, colaborando en un proyecto para permitir las transferencias entre EE.UU., Latinoamérica y el Caribe.
MTN incorpora Mastercard Crypto Credential, lanzada en abril de 2023, que proporciona un conjunto de normas comunes de verificación e infraestructura para garantizar que las aplicaciones Web3 cumplen normativas como la de lucha contra el blanqueo de capitales (AML), permiten interacciones de confianza utilizando redes de blockchain y apoyan la interoperabilidad entre los tokens y redes de pago compatibles.
Las redes públicas de cadenas de bloques, como Aptos Labs, Ava Labs, Polygon y Solana, han acordado ofrecer Crypto Credential a los desarrolladores de aplicaciones de sus ecosistemas.
En octubre de 2023, Mastercard se asoció con el proveedor de infraestructura de pagos criptográficos MoonPay para explorar cómo las herramientas Web3 pueden ayudar a fidelizar a los consumidores.
MoonPay también está utilizando Crypto Credential para impulsar la confianza, el cumplimiento y la eficiencia, así como para explorar cómo la tecnología de pagos de Mastercard -incluyendo Mastercard Send y Click to Pay- puede integrarse en la pila Web3 de MoonPay.
A principios de a?o, Mastercard lanzó su Artist Accelerator, una plataforma Web3 y de educación musical para ayudar a los músicos a crear, colaborar y monetizar su trabajo utilizando herramientas Web3.
Asociaciones CBDC
Al igual que Visa, Mastercard participa en varios proyectos CBDC. Ha creado un Programa de Socios de CBDC para ayudar a obtener una mayor comprensión de las ventajas y limitaciones de las CBDC y de cómo implantarlas de forma que sean seguras, fluidas y útiles.
El programa está dise?ado para fomentar la colaboración con la tecnología blockchain y los proveedores de servicios de pago para impulsar la innovación y la eficiencia.
Entre los socios se incluyen:
- Ripple
- Consensys (blockchain y software Web3)
- Fluency (proveedor de soluciones de CBDC y activos tokenizados)
- Idemia (proveedor de tecnología de identidad digital)
- Consult Hyperion (consultora de identidad digital)
- Giesecke+Devrient (tecnología de seguridad)
- Fireblocks (plataforma de operaciones de activos digitales)
Además de Brasil y Hong Kong, Mastercard ha participado en el proyecto piloto del Banco de la Reserva de Australia para explorar posibles casos de uso de un CBDC australiano que preste servicios de pago y liquidación a hogares y empresas.
Como parte del proyecto piloto, Mastercard demostró una solución para CBDC interoperables que permite tokenizarlas o envolverlas en diferentes blockchains para su uso en el comercio Web3.
La solución, desarrollada con los socios Cuscal y Mintable, incluye controles para garantizar que la CBDC sólo pueda ser poseída, utilizada y canjeada por las partes autorizadas.
Mastercard demostró en un entorno real cómo un titular de una CBDC envuelta podía comprar una NFT almacenada en Ethereum. El piloto incorporó dos partes de la Red Multi Token, incluida la Cripto Credencial.
Centrarse en la prevención del fraude y la seguridad
Los esfuerzos de Mastercard en criptografía se centran principalmente en el cumplimiento y la detección del fraude. En noviembre, la empresa se asoció con la plataforma de tecnología reguladora Feedzai para detectar y combatir el blanqueo de dinero y las estafas financieras relacionadas con las criptomonedas utilizando inteligencia artificial (IA).
Feedzai está integrando su plataforma RiskOps directamente con la plataforma CipherTrace Armada de Mastercard, que ayuda a los bancos a supervisar las transacciones de más de 6.000 criptointercambios en busca de actividades sospechosas.
Mastercard adquirió la empresa de análisis Web3 CipherTrace en 2021 para ayudar a las empresas a identificar y comprender sus riesgos relacionados con las criptomonedas y a gestionar sus obligaciones normativas y de cumplimiento.
Mastercard ha superado a Visa en solicitudes de patentes, consiguiendo 153 patentes. Esto incluye una patente para la verificación de tarjetas de pago a través de blockchain para verificar de forma segura la información del titular de la tarjeta en la cadena, haciendo más difícil comprometer los datos de los titulares.
Otra patente se centra en proporcionar a los proveedores de servicios criptográficos interfaces de programación de aplicaciones (API) para procesar transacciones o facilitar el intercambio de datos de los consumidores con fines de cumplimiento.
Lo esencial
Las amplias incursiones de Visa y Mastercard en el espacio de la cadena de bloques y la criptomoneda reflejan su comprensión de la importancia de la innovación para seguir siendo relevantes y competitivos en el cambiante panorama financiero.
Los gigantes de los pagos se están posicionando como facilitadores de transacciones y actores clave que dan forma al futuro de las finanzas digitales globales.
Al incorporar las tecnologías blockchain y los activos digitales a sus propios ecosistemas, ambas empresas pueden aprovechar las ventajas para que las transacciones en sus redes sean más rápidas y seguras.
Pueden tender puentes entre los pagos tradicionales y las nuevas formas de transacciones, garantizando que las instituciones financieras y los actores de la Web3 en todas sus formas cumplan las mejores prácticas de seguridad y conformidad para proteger los fondos de los clientes.
