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El fraude con tarjetas de crédito sigue siendo un problema importante en todo el mundo, que afecta a consumidores, empresas e instituciones financieras. Al revisar las últimas estadísticas de fraude con tarjetas de crédito, podemos comprender lo común que es este tipo de fraude y conocer el número de personas afectadas por los distintos tipos de fraude.
Las estafas con tarjetas de crédito, el robo de identidad y la apropiación de cuentas son sólo algunos ejemplos de las crecientes amenazas.
Comprender las estadísticas de fraude con tarjetas de crédito junto con las de robo de identidad ayuda a poner de relieve las tendencias recientes y la importancia de la tecnología de prevención del fraude.
Sigue leyendo para mantenerte informado sobre las estadísticas de fraude, ya que es esencial para proteger tu dinero.
Puntos clave
- En 2022, se informó de la pérdida de 33.500 millones de dólares en fraudes con tarjetas en todo el mundo, frente a los 28.400 millones de 2020 y los 27.900 millones de 2018 (Nilson, 2023).
- En la UE, se notificaron como fraudulentas 1.530 millones de euros en transacciones con tarjeta en 2021, con un descenso del 7% en el número total de transacciones fraudulentas con tarjeta respecto a 2020 (BCE, 2023).
- En 2024, el 93% de los cargos fraudulentos afectaron a tarjetas de crédito estadounidenses que aún estaban en posesión del propietario. Este tipo de fraude, denominado fraude de tarjeta no presente (CNP), supuso 174 millones de dólares perdidos en 2023 (Security, 2024; FBI, 2023).
- En 2023, los consumidores denunciaron 368.379 fraudes relacionados con compras por Internet, lo que supuso 392 millones de dólares en pérdidas (FTC, 2023).
- En el segundo trimestre de 2023, el 94% de las transacciones con tarjeta presentes en todo el mundo se realizaron mediante tarjetas con chip EMV, frente al 92% del mismo trimestre de 2022 (EMVCo, 2023).
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Impacto financiero anual
Comprender el impacto financiero anual del fraude con tarjetas de crédito es crucial tanto para las empresas como para los consumidores. Revisar las estadísticas recientes de fraude con tarjetas de crédito nos ayuda a comprender el alcance del problema y pone de relieve la importancia de la tecnología de prevención del fraude.
Pérdidas mundiales estimadas
En 2022, se informó de que se habían perdido 33.500 millones de dólares en fraudes con tarjetas en todo el mundo (Nilson, 2023).
Esta cifra es superior a los 28.400 millones de 2020 y a los 27.900 millones de 2018.
Mientras tanto, la medida del fraude por volumen alcanzó su máximo en 2016 con 7,2￠ y luego disminuyó ligeramente, manteniéndose en torno a 6,8￠ hasta 2022 (Nilson, 2023).
En términos sencillos, esto significa que en 2022, por cada 100$ gastados, hubo 6,8 céntimos de fraude con tarjeta. Las proyecciones indican que seguirá disminuyendo hasta los 6,4 céntimos en 2026 y 2028.
En definitiva, las pérdidas económicas totales debidas al fraude con tarjetas han ido en aumento y se prevé que sigan subiendo, hasta alcanzar los 43.470 millones de dólares en 2028 (Nilson, 2023).
Aunque las pérdidas totales por fraude están aumentando, la tasa de fraude por cada 100 $ del volumen de transacciones se ha estabilizado y se espera que descienda ligeramente.
Esto sugiere que, aunque el número total de transacciones fraudulentas está creciendo, la mejora de las medidas de seguridad o el aumento del volumen de transacciones pueden estar ayudando a controlar la tasa relativa de fraude.
Desglose regional
Norteamérica
En 2023, se informó de un total de 466 millones de dólares como transacciones fraudulentas realizadas con tarjetas de crédito o débito en EEUU (FTC, 2024).
Esto supuso un total de 197.785 denuncias de fraude con tarjetas en 2023.
De hecho, en 2024, el 60% de los titulares de tarjetas de crédito estadounidenses declararon haber tenido transacciones sospechosas en sus tarjetas al menos una vez (Security, 2024).
El porcentaje total de víctimas ha descendido ligeramente desde 2022 (65%), pero el gasto medio por cargo fraudulento se disparó un 26% entre 2022 y 2024 (de 79 a 100 dólares). Esto supone aproximadamente 5.000 millones de dólares anuales en compras delictivas.
Europa
En la Unión Europea (UE), se notificaron como fraudulentas 1.530 millones de euros en transacciones con tarjeta en 2021 (BCE, 2023).
Sin embargo, el valor del fraude con tarjeta descendió un 11% en 2021 en comparación con 2020. Como consecuencia, el porcentaje de transacciones fraudulentas sobre el valor total de las transacciones también disminuyó hasta el 0,028% en 2021, desde el 0,036% en 2020.
El número total de operaciones fraudulentas con tarjeta en la UE alcanzó los 23,9 millones en 2021 (BCE, 2023).Esta cifra descendió un 7% respecto a 2020.
Mientras tanto, en el Reino Unido, el 45% de las pérdidas por fraude financiero en 2022 se atribuyeron al fraude con tarjetas de crédito o débito (UK Finance, 2022).
Esto ascendió a unos 540 millones de libras perdidas por fraude con tarjetas de crédito o débito.
Asia-Pacífico
En 2023, se registraron 11.900 millones de dólares como fraude con tarjetas de crédito en la región de Asia-Pacífico (APAC) (Nasdaq, 2024).
Este fue el tipo de fraude en los pagos más popular, seguido de las estafas con comisiones por adelantado y el fraude con cheques.
De hecho, en 2023, el 22% de las transacciones fraudulentas eran de débito, mientras que otro 25% eran de crédito (LexisNexis, 2023).
Otros tipos de fraude financiero tenían que ver con nuevos métodos de pago (como carteras digitales, aplicaciones de pago, etc. – 26%), así como con criptomonedas (8%).
América Latina
La infraestructura de pago en América Latina suele gestionarse localmente, y el uso de tarjetas de crédito es menos frecuente, lo que hace que los modelos de detección del fraude utilizados por los bancos sean más débiles en comparación con otras regiones (Stripe, 2022).
Además, las normas locales tienden a favorecer a los titulares de tarjetas en los litigios, lo que hace a las empresas más vulnerables al fraude.
De hecho, los datos muestran que entre 2019 y 2022, América Latina tuvo las tasas de fraude con tarjeta más altas del mundo (Stripe, 2022).
Los comercios de América Latina tenían una tasa de fraude un 97% más alta que los de América del Norte y un 222% más alta que los comercios de la región Asia-Pacífico.
Además, el mercado se mueve cada vez más en línea, lo que crea más oportunidades de fraude (Stripe, 2022).
Por ejemplo, en 2021, se produjo un aumento del 518% en los nuevos negocios iniciados en Stripe en Latinoamérica, lo que pone de relieve la creciente presencia online y los riesgos de fraude asociados.
Tipos de fraude con tarjetas de crédito
Entender los distintos tipos de fraude con tarjetas de crédito es esencial para comprender lo común que es el fraude con tarjetas de crédito y el número de personas afectadas por los distintos tipos de fraude.
Las estadísticas de fraude con tarjetas de crédito de 2023 y 2024 muestran una serie de métodos utilizados por los delincuentes, desde el fraude con tarjeta no presente hasta el robo de identidad y la apropiación de cuentas.
El examen de estos casos de fraude con tarjeta de crédito y de los casos recientes de usurpación de identidad de 2023 pone de manifiesto la evolución de las tácticas de los defraudadores.
Fraude con tarjeta no presente (CNP)
En 2024, el 93% de los cargos fraudulentos afectaron a tarjetas de crédito estadounidenses que aún estaban en posesión del propietario: no se habían perdido ni habían sido robadas físicamente (Security, 2024).
Se trata de un tipo de fraude denominado fraude sin presencia de tarjeta (CNP), en el que los delincuentes no necesitan realmente una tarjeta de crédito física para poder cargar en ella una transacción fraudulenta.
De hecho, en 2023 hubo 13.718 denuncias en EE.UU. de fraudes con tarjetas de crédito o cheques realizados por Internet (es decir, sin la presencia física de una tarjeta) (FBI, 2023).
Esto supuso una pérdida total de 174 millones de dólares por fraude CNP o con cheques en 2023.
En la UE, la gran mayoría del fraude con tarjeta estuvo relacionado con transacciones CNP en 2021 (BCE, 2023).
En 2020 y 2021, el fraude CNP representó alrededor del 84% del valor total del fraude con tarjeta, con un crecimiento constante de la cuota hasta 2020.
El valor total del fraude CNP en la UE ascendió a 1.300 millones de euros en 2021 (BCE, 2023).
Esto supone un descenso del 12% respecto a 2020.
Fraude con tarjeta presente
El fraude con tarjeta presente se produce cuando los estafadores necesitan la tarjeta real para cometer sus delitos. Dos métodos comunes son el skimming y la clonación.
En la UE, el valor del fraude con tarjeta presente cometido en cajeros automáticos ascendió a unos 74 millones de euros en 2021 (BCE, 2023).
Esto supone un descenso del 4% en comparación con 2020.
Además, el valor del fraude con tarjeta presente cometido en terminales de punto de venta ascendió a unos 177 millones de euros (BCE, 2023).
Esto también supone un descenso en comparación con 2020 (-7%).
En general, el fraude con tarjeta presente cometido en cajeros automáticos y terminales de punto de venta en la UE disminuyó en 2021 (-6% en comparación con 2020) (BCE, 2023).
Esto sigue a un descenso del 28% en 2020 en comparación con 2019.
El principal tipo de fraude con tarjeta presente en la UE registrado en 2021 siguieron siendo las pérdidas por tarjetas perdidas o robadas (BCE, 2023).
Las tarjetas perdidas o robadas representaron el 88% de todos los fraudes en cajeros automáticos y el 56% de todos los fraudes en puntos de venta.
Robo de identidad y apropiación de cuentas
En 2023, el fraude con tarjetas de crédito fue el tipo de usurpación de identidad más común denunciado en EEUU (FTC, 2024C).
La FTC recibió 416.582 informes de personas que decían que alguien había utilizado indebidamente su información para abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito o para hacer cambios en su cuenta de tarjeta de crédito existente sin su permiso.
La mayoría de estas denuncias se referían a cuentas nuevas (381.122 denuncias; un 7% menos que en 2022) (FTC, 2024C).
Sin embargo, 44.855 denuncias se referían a cuentas existentes, un 14% más que en 2022.
Además, la mayoría de los robos de identidad relacionados con tarjetas de crédito fueron denunciados por personas de entre 30 y 39 a?os (FTC, 2024C).
Este grupo de edad registró 122.246 denuncias. He aquí un desglose de todos los grupos de edad:
- 19 y menores: 2.501 informes
- 20 – 29: 71,900
- 30 – 39: 122,246
- 40 – 49: 84,604
- 50 – 59: 54,438
- 60 – 69: 27,974
- 70 – 79: 10,899
- 80 y más: 2.852
Fraude en Internet y comercio electrónico
En 2023, los consumidores hicieron 368.379 denuncias de fraude relacionadas con compras online y críticas negativas (FTC, 2024C).
Las pérdidas ascendieron a 392 millones de dólares, con una pérdida media de unos 125 dólares.
De hecho, el 2,9% de los ingresos del comercio electrónico se perdieron por fraude en los pagos a nivel mundial en 2023 (Merchant Risk Council, 2023).
Esta cifra es inferior al 3,6% de 2022.Todos los indicadores clave de fraude mejoraron en 2023 en comparación con 2022:
- Porcentaje de pedidos nacionales de comercio electrónico que resultaron ser fraudulentos: 2,6% en 2023 (3,1% en 2022)
- Porcentaje de pedidos de comercio electrónico internacionales que resultaron ser fraudulentos: 3,0% (3,4%)
- Porcentaje de pedidos de comercio electrónico que dieron lugar a devoluciones de cargo por fraude: 2.6% (3.1%).
A nivel mundial, los comerciantes siguieron gastando alrededor de una décima parte de sus ingresos anuales por comercio electrónico en gestionar el fraude en los pagos (Merchant Risk Council, 2023).
Curiosamente, se produjo un notable aumento del gasto en gestión del fraude entre los comerciantes más peque?os registrados en el estudio: PYMES que generan entre 50.000 y 5 millones de dólares en ventas anuales de comercio electrónico.
Estos comerciantes duplicaron su gasto estimado en gestión del fraude durante el a?o pasado, pasando del 6% al 12% de los ingresos por comercio electrónico.
Perspectivas demográficas y de comportamiento
Las estadísticas de fraude con tarjetas de crédito revelan datos demográficos y de comportamiento significativos que ayudan a comprender lo común que es el fraude con tarjetas de crédito y quién se ve más afectado.
Revisar las estadísticas de fraude con tarjetas de crédito para 2023 y 2024, junto con las estadísticas de robo de identidad en 2023, proporciona una imagen más clara del número de personas afectadas por los distintos tipos de fraude.
Analizando las estadísticas de fraude, podemos identificar tendencias y pautas, como la forma en que el fraude con tarjeta no presente, el fraude con tarjeta presente y el fraude en línea varían según los distintos grupos de edad y género.
Estos conocimientos son cruciales para desarrollar una tecnología eficaz de prevención del fraude, mejorar los sistemas de detección del fraude y mejorar las estrategias empresariales de prevención del fraude.
La concienciación y la educación sobre prácticas seguras también desempe?an un papel vital en la reducción de las transacciones fraudulentas y la protección de los consumidores.
Distribución por edad y sexo
En 2024, el impacto del fraude con tarjetas de crédito y débito variaba significativamente entre los distintos grupos de edad (FTC, 2024B).
El porcentaje de personas afectadas por el fraude con tarjeta disminuyó con la edad, pero las pérdidas medias aumentaron significativamente. He aquí un desglose:
- 19 y menores: declararon pérdidas medias de 187 $, y el 38% de ellos hicieron compras con tarjeta de débito o de crédito
- De 20 a 29 a?os: 400 $, 39%.
- 30 – 39: $415, 46%
- 40 – 49: $465, 46%
- 50 – 59: $500, 45%
- 60 – 69: $500, 45%
- 70 – 79: $900, 39%
- 80 y más: 1360 $, 35%
Además, en 2021 se registró en Estados Unidos una brecha de fraude entre hombres y mujeres (Finder, 2021).
21,8 millones de hombres admitieron haber sido víctimas de fraude con tarjetas de crédito al menos una vez en su vida, frente a casi 15,3 millones de mujeres.
Concienciación e información de los consumidores
La mayoría de los titulares de tarjetas estadounidenses (80%) confesaron tener al menos un hábito inseguro con la tarjeta de crédito en 2024 (Security, 2024).
Mientras tanto, el 57% mostraba dos o más prácticas inseguras:
- Utilizar las mismas tarjetas de crédito para el pago automático y los gastos cotidianos – 52%
- Utilizar la misma contrase?a para más de una cuenta online – 40%
- Almacenar información de la tarjeta de crédito en el navegador o en sitios web – 41%
- Utilizar conexionesWi-Fi públicas – 34
- Utilizar una VPN gratuita – 8%
Sin embargo, el 95% de los titulares de tarjetas de crédito incorporaron al menos un buen hábito en torno a la seguridad de las tarjetas de crédito (Seguridad, 2024).
Mientras tanto, el 81% empleaba regularmente dos o más:
- Revisar los extractos de la tarjeta de crédito – 79%
- Suscribirme a alertas por correo electrónico/texto para mis tarjetas de crédito y débito – 61%
- Utilizar la autenticación multifactor o la identificación facial para acceder a las cuentas de tarjetas de crédito en línea – 55%
- Utilizar un gestor de contrase?as online – 37
- Suscribirme a un servicio de control de crédito – 31
En 2024, el 96% de los titulares de tarjetas de crédito estadounidenses declararon haber recuperado el dinero de su cargo fraudulento más reciente (Security, 2024).
Casi la mitad (49%) dijo que los cargos fueron finalmente reembolsados o anulados, mientras que el otro 47% dijo que la compa?ía de la tarjeta de crédito bloqueó inmediatamente la transacción.
Métodos de prevención del fraude
La prevención del fraude con tarjetas de crédito es crucial para proteger a los consumidores y a las empresas. Se han desarrollado diversas estrategias para combatir las transacciones fraudulentas.
Revisando las estadísticas de fraude con tarjeta de crédito y la tecnología de detección del fraude, podemos comprender lo común que es el fraude con tarjeta de crédito y la eficacia de las distintas medidas.
La tecnología de prevención del fraude, como los chips EMV y la inteligencia artificial en la detección del fraude, desempe?a un papel importante en la reducción del fraude en presencia de tarjeta y del fraude online.
Además, las medidas normativas como el cumplimiento de la norma PCI DSS son esenciales para la prevención del fraude en las empresas.
Medidas tecnológicas
Los chips EMV han reducido en gran medida el fraude en presencia de tarjeta. A diferencia de las tarjetas de banda magnética, los chips EMV crean un código de transacción único para cada compra, lo que dificulta a los defraudadores la copia de los datos de la tarjeta.
De hecho, en el segundo trimestre de 2023 (Q2 2023), el 94% de las transacciones con tarjeta presentes en todo el mundo se realizaron mediante tarjetas con chip EMV (EMVCo, 2023).
Esta cifra es superior al 92% registrado en el mismo trimestre de 2022.
Además, la IA avanzada y los algoritmos de aprendizaje automático son esenciales para detectar y prevenir el fraude.
Estas tecnologías analizan patrones de transacciones en tiempo real, encontrando anomalías y marcando actividades sospechosas. Al aprender de grandes conjuntos de datos, los sistemas de IA mejoran continuamente su precisión, haciendo más difícil que los defraudadores eviten ser detectados.
De hecho, casi una cuarta parte de las organizaciones encuestadas en 2023 declararon que actualmente están explorando o desplegando IA para la detección del fraude (IBM, 2024). Esto supone el 22% de las empresas.
Medidas normativas
Dos normativas clave que afectan significativamente al fraude con tarjetas son la Norma de Seguridad de Datos del Sector de las Tarjetas de Pago (PCI DSS) y el Reglamento General de Protección de Datos (GDPR).
Estas normativas han tenido un gran impacto en la reducción del fraude con tarjetas y en la mejora de la seguridad de los datos. La implantación del PCI DSS ha llevado a una mejor protección de los datos de los titulares de tarjetas, reduciendo la probabilidad de que se produzcan violaciones de datos que puedan dar lugar a fraude.
Al imponer medidas de seguridad estrictas, el PCI DSS ayuda a las organizaciones a encontrar y corregir los puntos débiles de sus sistemas.
El enfoque del GDPR en la protección de datos y la notificación de infracciones también ha ayudado a reducir las tasas de fraude.Las empresas son ahora más cuidadosas a la hora de proteger los datos personales y se les responsabiliza de cualquier fallo. Esto ha dado lugar a más inversiones en infraestructura de seguridad y mejores prácticas, reduciendo las posibilidades de que se roben datos.
Tendencias futuras del fraude con tarjetas de crédito
Las estadísticas de fraude con tarjetas de crédito revelan la evolución del panorama de las actividades fraudulentas. A medida que avanzamos hacia 2024, es esencial comprender lo común que es el fraude con tarjetas de crédito y a cuántas personas afectan los distintos tipos de fraude.
El aumento de las estafas con tarjetas de crédito y los recientes casos de robo de identidad en 2023 ponen de relieve la necesidad de una sólida tecnología de prevención del fraude y de sistemas avanzados de detección del fraude.
Amenazas emergentes
En 2024, se espera que crezcan nuevos tipos de fraude con tarjetas, que afectarán al panorama financiero.
- Fraude de identidad sintética: Este tipo de fraude consiste en crear identidades falsas utilizando una mezcla de información personal real y ficticia. Estas identidades parecen legítimas a los vendedores, lo que las hace muy difíciles de detectar. Es uno de los delitos financieros de más rápido crecimiento en EE.UU., y las instituciones financieras tienen dificultades para detectar estas identidades falsas durante el proceso de incorporación (Deloitte, 2023).
- IA Generativa y Tecnología Deepfake: Los estafadores están utilizando IA generativa para crear audio, vídeo e imágenes falsas realistas, conocidas como deepfakes. Estos deepfakes pueden suplantar la identidad de personas, lo que conduce al robo de identidades y otros tipos de fraude. Esta tecnología se utiliza cada vez más para manipular información y transacciones sensibles (Deloitte, 2023).
- Fraude como servicio (FaaS): El FaaS implica que los ciberdelincuentes ofrecen servicios, herramientas e infraestructura relacionados con el fraude a otros delincuentes o individuos que quieren cometer fraude pero carecen de los conocimientos técnicos. Estos servicios suelen estar disponibles en la web oscura, donde los usuarios pueden permanecer en el anonimato, y los pagos se realizan en criptomoneda, lo que dificulta a las autoridades la detección de los defraudadores (Comply Advantage, 2024).
- Fraude sin contacto: A medida que más dispositivos utilicen la tecnología de comunicaciones de campo cercano (NFC), es probable que siga creciendo el uso del teléfono móvil para realizar pagos. Sin embargo, estas innovaciones también crean más oportunidades para que los delincuentes cometan fraudes (Comply Advantage, 2024).
Avances en la detección del fraude
Los avances en la tecnología de detección del fraude son cruciales para luchar contra las tramas de fraude cada vez más sofisticadas. He aquí algunas tendencias y estadísticas clave de investigaciones recientes:
- Modelos conjuntos de aprendizaje automático: La combinación de varios algoritmos de aprendizaje automático, como Support Vector Machine (SVM), K-Nearest Neighbor (KNN) y Random Forest (RF), en un modelo conjunto ha dado mejores resultados en la detección del fraude con tarjetas de crédito. Este enfoque aborda problemas comunes como el desequilibrio de datos y los falsos positivos/negativos, haciendo que la detección del fraude sea más precisa y eficaz (Khalid et al., 2024).
- Biometría del comportamiento y análisis avanzado: La biometría conductual rastrea el comportamiento del usuario para detectar actividades inusuales que puedan indicar fraude. Esta tecnología es cada vez más importante, ya que los defraudadores utilizan métodos avanzados para eludir los controles de seguridad tradicionales. La analítica avanzada, que utiliza algoritmos complejos y análisis de datos, ayuda a encontrar patrones de fraude y mejora la precisión de la detección (Deloitte, 2023).
- Aumento del gasto en prevención del fraude: Las instituciones financieras y los comerciantes están aumentando significativamente su inversión en tecnologías de prevención del fraude. De hecho, en 2022, el gasto en detección y prevención del fraude online ascendió a 9.300 millones de dólares, un aumento del 22% (Juniper Research, 2022).
Lo esencial
Las últimas estadísticas subrayan la naturaleza cambiante de las actividades fraudulentas y la necesidad crítica de una tecnología sólida de detección del fraude.
El examen de las estadísticas de fraude con tarjetas de crédito en 2024 revela el número de personas afectadas por distintos tipos de fraude, desde el robo de identidad hasta el fraude con tarjeta no presente y el fraude con tarjeta presente.
El aumento de las estafas con tarjetas de crédito y del fraude en línea requiere una tecnología avanzada de prevención del fraude y un cumplimiento estricto de las normativas contra el fraude, como la conformidad con PCI DSS.
Con las tendencias de fraude financiero que muestran un aumento de las transacciones fraudulentas, las empresas deben invertir en sistemas de detección del fraude y considerar la adopción de la inteligencia artificial para protegerse contra las pérdidas financieras y mejorar la prevención del fraude empresarial.
