Interés compuesto

?Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto es el interés resultante que se genera sobre la combinación del importe principal y los intereses acumulados de periodos anteriores.

Con el interés compuesto, el dinero crece a un ritmo acelerado en comparación con el interés simple, que se calcula sólo sobre el capital inicial invertido en el instrumento financiero. Cuanto más frecuentemente se capitalicen los intereses, más rápido crecerá el capital.

Definición de interés compuesto

El interés compuesto es un concepto fundamental utilizado en distintos instrumentos financieros, como cuentas de ahorro, inversiones, préstamos y otros productos financieros

Es importante porque permite que el dinero crezca a un ritmo creciente con el tiempo, lo que lo convierte en una poderosa herramienta para acumular riqueza o comprender el coste de pedir dinero prestado.

Comprender el interés compuesto es crucial tanto para los inversores como para los prestatarios, ya que puede tener un impacto significativo en sus resultados financieros.

Los inversores pueden aprovechar el interés compuesto para aumentar su riqueza a lo largo del tiempo, mientras que los prestatarios deben ser conscientes de sus efectos para evitar costes de intereses excesivos.

?Cómo funciona el interés compuesto?

El interés compuesto puede hacer crecer más rápidamente el saldo de una cuenta de ahorro o inversión porque, además de obtener rendimientos sobre el importe original de tu inversión o depósito -el capital-, la cuenta también obtiene rendimientos sobre esas ganancias acumuladas.

Por ejemplo, supongamos que una persona deposita 1.000 $ en una cuenta de ahorro con un tipo de interés del 5%, compuesto anualmente.

En el primer a?o, la cuenta ganaría $1,000 x 0.05 = $50

El nuevo saldo de la cuenta al final del primer a?o sería: 1.000 $ + 50 $ = 1.050 $.

En el segundo a?o, los intereses se calcularían sobre el nuevo saldo superior de 1.050 $, no sobre el depósito original de 1.000 $. Por tanto, la cuenta ganaría $1,050 x 0.05 = $52.50

Esto daría como resultado un saldo final de la cuenta de 1.102,50 $ (1.050 $ + 52,50 $) al final del segundo a?o.

La forma más fácil de comprender el poderoso significado del interés compuesto es visualizar cómo puede ayudar a que el dinero crezca exponencialmente, no sólo linealmente como con el interés simple.

Este efecto de aceleración es aún más dramático e impactante en periodos más largos.

?Cómo calcular el interés compuesto?

La fórmula matemática para calcular manualmente el interés compuesto es la siguiente

A = [P(1 + r/n)](nt)

Donde:

A = Importe final, incluidos los intereses.

P = Importe principal.

r = Tipo de interés anual en decimales.

n = Períodos de capitalización por a?o.

t = Horizonte de inversión en a?os.

Por ejemplo, si un cliente deposita 10.000 $ en una cuenta que devenga un interés del 4%, compuesto mensualmente durante 5 a?os, el cálculo del interés compuesto para ese período será el siguiente

A = 10,000 * [(1 + (0.04/12))(12*5)] = $12,683.06

Como puedes ver, la fórmula se complica rápidamente a medida que se a?aden más variables. Utilizar una calculadora suele ser la forma más sencilla.

Herramientas para calcular el interés compuesto

Existen varias herramientas, tanto online como offline, para ayudar a calcular los rendimientos del interés compuesto:

• Hojas de cálculo: Microsoft Excel o Google Sheets han creado fórmulas de interés compuesto que permiten a los usuarios elaborar estimaciones fácilmente.
• Calculadoras tradicionales: Las calculadoras financieras pueden calcular rendimientos compuestos. Muchos bancos también ofrecen calculadoras de interés compuesto en sus sitios web.
• Herramientas en línea: Sitios como Investor.gov y otros proporcionan acceso a una calculadora gratuita de interés compuesto. Requerirán detalles específicos como el tipo de interés aplicable , la frecuencia de capitalización, el horizonte de inversión y las aportaciones recurrentes adicionales para estimar el saldo final que alcanzaría la cuenta una vez finalizado el periodo de capitalización.

Calculadoras online de interés compuesto

Las calculadoras online te permiten estimar fácilmente los rendimientos compuestos introduciendo datos como:

• Importe inicial del capital.
• Rentabilidad anual esperada.
• Plazo de la inversión.
• Frecuencia de capitalización (diaria, mensual, anual).
• Aportaciones periódicas.

Funcionan utilizando la fórmula matemática del interés compuesto explicada anteriormente, pero hacen el trabajo pesado entre bastidores. Las versiones avanzadas permiten a los usuarios crear proyecciones detalladas del crecimiento de la inversión a lo largo de varios a?os y modelizar diferentes escenarios de tipos de interés.

Aquí tienes un pu?ado de calculadoras online de interés compuesto que puedes utilizar:

• Calculadora de Interés Compuesto Online NerdWallet: esta calculadora fácil de usar permite a los usuarios estimar cuánto crecería con el tiempo el saldo de una inversión o cuenta de ahorros basándose en un depósito inicial, el tipo de interés y las aportaciones periódicas. Dispone de todas las variables necesarias para elaborar proyecciones sólidas.
• Calculadora de Interés Compuesto de Investor.gov: Esta calculadora la proporciona un sitio gubernamental que educa a inversores y consumidores sobre temas financieros. Tiene todas las variables esenciales que se necesitan para elaborar proyecciones, pero introduce un interesante campo de ?intervalo de variación del tipo de interés? que permite al usuario crear varios escenarios basados en posibles cambios del tipo aplicable.
• Calculadora de Interés Compuesto BankRate: BankRate es conocido por sus útiles calificaciones de tarjetas de crédito, cuentas bancarias y otros productos de deuda. Su calculadora de interés compuesto es muy fácil de usar y proporciona un gráfico que muestra cuánto crecería el saldo de la cuenta con el tiempo, basándose en un depósito inicial y un conjunto de aportaciones periódicas.

Inversiones a interés compuesto

Ahora que hemos explorado en profundidad la definición de interés compuesto, a continuación te ofrecemos una lista de los tipos de cuentas que suelen producir este tipo de rendimiento.

• Ahorro de alto rendimiento: Los bancos online suelen ofrecer cuentas de ahorro con interés compuesto diario, lo que permite que los saldos crezcan más rápidamente. Las cuentas más competitivas pueden ofrecer rendimientos porcentuales anuales (APY) 6 ó 7 veces superiores a la media nacional.
• Cuentas del Mercado Monetario: Estas cuentas de ahorro ofrecen una capacidad limitada de emisión de cheques, al tiempo que pagan intereses que se capitalizan mensual o trimestralmente. Los tipos suelen ser ligeramente superiores a los de los productos de ahorro estándar.
• Certificados de Depósito (CD): Los CD pagan intereses a tanto alzado que se acumulan hasta el vencimiento, que puede oscilar entre 3 meses y 5 a?os o más. Sin embargo, las penalizaciones por retirada anticipada pueden afectar a las ganancias.
• Cuentas de jubilación: Los planes de jubilación y pensiones, como los 401(k)s, permiten que las ganancias antes de impuestos se acumulen con diferimiento de impuestos durante décadas. Los saldos de las cuentas IRA también se benefician de décadas de crecimiento exponencial con ventajas fiscales hasta la jubilación.
• Acciones: Las acciones de las empresas públicas proporcionan rendimientos compuestos a través de la escalada de los precios de las acciones y los planes de reinversión de dividendos pagados sobre las acciones. Desde 1996 hasta 2022, las acciones han rendido alrededor de un 9% anual.
• Fondos de inversión: Los fondos de inversión y los fondos cotizados (ETF) poseen cestas de activos que proporcionan un poder de ganancia compuesta que se transmite a los inversores. Los fondos indexados de bajo coste simplifican la inversión compuesta.

Ejemplos de inversión con interés compuesto

Muchos productos bancarios y de inversión aprovechan los rendimientos compuestos, incluidos los siguientes:

Cuanto antes se coloque el dinero en vehículos que generen rendimientos compuestos, más tiempo tendrá para crecer exponencialmente.

La regla del 72

La regla del 72 ofrece un atajo para calcular la rapidez con que los rendimientos compuestos pueden duplicar tu dinero.

Simplemente divide 72 por el tipo de interés anual que te ofrecen en cualquier producto financiero. El resultado expresa cuántos a?os tardarás en duplicar tu inversión sólo mediante el crecimiento compuesto.

Por ejemplo, si tu cuenta está ganando un tipo de interés del 8% anual, dividiendo 72 por esa cifra te dará 9 a?os (72/8=9 a?os). Esto significa que el dinero invertido a un tipo compuesto del 8% se duplicaría en unos 9 a?os normalmente.

?Cuál es la diferencia entre el interés simple y el compuesto?

El interés simple calcula los rendimientos basándose sólo en la cantidad principal inicial invertida o depositada. El saldo de la cuenta crece, pero los pagos de intereses siguen siendo lineales, ya que se calculan en función de esa cantidad inicial y no de la suma del principal y los intereses pagados.

El interés compuesto difiere porque genera rendimientos no sólo sobre el principal original, sino también sobre los intereses acumulados y los rendimientos de periodos anteriores. Así, a medida que se acumulan los intereses, se producen intereses adicionales, alimentando el crecimiento exponencial del saldo total a lo largo del tiempo.

Por eso los horizontes de inversión largos para el interés compuesto, como las décadas para la inversión en la jubilación, tienen un poder de creación de riqueza tan inmenso. Las duraciones cortas favorecen el interés simple, pero el interés compuesto gana si los inversores mantienen la inversión el tiempo suficiente.

Ventajas del interés compuesto

• Acelera los rendimientos exponencialmente con el tiempo.
• Maximiza el crecimiento cuanto antes se invierte el dinero.
• Se necesita poco esfuerzo una vez invertido, los intereses ganan más intereses automáticamente.
• Disponible en muchos productos de ahorro e inversión, como cuentas de ahorro, certificados de depósito (CD) y cuentas individuales de jubilación (IRA).

Desventajas del interés compuesto

• Va en contra del inversor si paga la cuota mínima en tarjetas de crédito y préstamos.
• La capitalización exige largos periodos de tenencia para aprovechar plenamente su poder.
• Puede resultar difícil para una persona normal calcular manualmente el interés compuesto.

El interés compuesto turboalimenta los saldos de las cuentas reinvirtiendo las ganancias y los intereses para generar ganancias adicionales. Empezar pronto, reinvertir todas las ganancias y dar a los rendimientos compuestos el tiempo suficiente para que funcionen son la clave para crear riqueza.

Preguntas frecuentes